买了医疗保险不会用?这份国际学生美国就医指南一定能帮到你!

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疫情之前,很多美国留学生在生病时,由于不清楚美国医疗保险的使用方法,或者担心收到巨额账单,一到需要看专业医生的时候,就往国内飞。

但今时不同往日,疫情当前,同学们要做好至少一年内不回国的打算。

所以,弄清楚如何在美国看病,把自己的医疗保险活用起来,才是明智之举。

了解基本术语

先了解一些基本术语,能帮助你快速看懂保险说明和医疗账单,知道如何预约医生,从而避免支付一些额外的费用。

01 Deductible/自付额

学生每年自行垫付一定数额的费用后,保险公司才开始赔付。

这个概念可以类比国内医保起付额,患者每年看病自行支付的费用超过起付线后的部分,才能按比例报销。

自付额的数额根据保险的不同而不同,一般为100-500美元

02 Co-insurance/赔付比例

决定了保险公司在医疗账单中赔付的金额。

例如,保险公司赔付的比例是90%,那么保险公司承担本次医疗账单90%的费用,学生付完起付额之后,只需要支付账单的10%。

03 Copay/共付额

每次看病时学生个人需要支付的一定金额(与起付额无关,仅限于某些特定项目下支付),类似于每次看病前需要支付的挂号费,一般为几十美元

04 Overall Plan Maximum/最高保额

保险公司赔付的最高金额,分为单个保单最高赔付额和年度最高赔付额。

例如,我们给学生买的保险中,单个保单最高赔付额无上限。

05 Maximum Out-of-Pocket Limit

(Per Policy Period)/单个保单最高自付限额

单个保单中个人支付的最高限额。

如果学生自己支付的费用超过了这个额度,保险公司将承担自付限额以外的所有费用。这个额度一般为几千美元

但是,这个额度一般不包括共付额、自付额和其他一些不涵盖的费用。

小明的账单总费用为30000美元。

保险情况如下:copay 20美元;Deductible 350美元;Co-insurance 90% of PA;Maximum out of Pocket 2,000美元。

那么,小明个人原本应该支付的费用为:20+350+(30000-350)*(1-0.9)=3,335美金。

但是,因为小明的保险中最高自付限额为2000美元,所以,即使本次账单的总费用为3335美元,小明依然只需要支付2000美元,超出的部分由保险公司承担。

06 Preferred Provider Organization

(PPO)/优选医疗机构

美国管控类医疗保险机构之一。PPO提供网络内医疗机构(IN-NETWORK PROVIDERS)和网络外医疗机构(OUT-OF NETWORK PROVIDERS),这个网络是指由医生、医院以及其他提供商组成的一个医疗网络。

在网络内医疗机构看病,价格会比在网络外医疗机构便宜,保险公司报销比例也更高。

类似的机构还有:HMO(健康维护机构)、POS(定点服务组织)、EPO(指定服务机构)。

这三家与PPO的不同之处在于,一般情况下,患者在网络系统外就医,保险公司是不给报销的,或者报销比例很低,并且HMO通常还会要求学生要有家庭医生,在家庭医生的介绍下去看专科医生。

07 Pre-Existing Condition Limitation

/已存在病症的*

6-12个月(可能会更长)不等的等待期限,保险公司把保险生效前一段期间所得病症或伤害排除在保障之外,直到保险生效一段期间后才予以理赔。很多便宜的保险直接不包含这部分。

08 Preventative Care/预防性治疗

包含一般疾病的预防性检查和普通疫苗,例如百白破。

09 Explanation of Benefits

(EOB)/保险理赔解释信

每次带保险卡就医之后,都会收到这样一份通知,上面详细解释了本次账单的具体情况,比如保险公司支付金额,个人应付金额。

如果你发现EOB上个人应付金额比你当场支付的金额要多,通常意味着你有未结清的账单,在收到相应账单(EOB不是账单)后,一定要尽快支付,以免影响个人信用,或者产生利息。

如果对EOB上的赔付金额有疑问,可以电话联系保险公司或理赔管理人。

(▲ EOB 样例)

在美国生病/受伤了如何就医?

NO.1 轻微疾病/受伤:不危及生命

举例

感冒、咳嗽、喉咙痛、发烧、轻微划伤、扭伤等。

就医选择

1- 校园健康服务中心:很多学校都设有student health center,能满足大部分一般性的疾病治疗或伤势处理。

(▲ 纽约大学的学生健康中心)

2- 在线问诊(Telemedicine/Telehealth/Virtual Care/Virtual Visit/ eHealth):类似喉咙痛、轻微感染、轻微过敏,可以通过在线问诊的方式免费就医(一般需要先下载app)。

在线问诊的医师都是经过认证的,大多都有处方权,医生判断病症后,可以开具处方药物,还可以调整处方后重新配置药物。

▲ 在线看病,大概就是视频聊天,然后根据主要症状、脸色、患者现场测量的数据等,判断病情

3- 紧急护理机构(Urgent Care):感冒或流感、感染、 扭伤/骨折、割伤、擦伤以及耳鼻喉问题,紧急护理机构是不错的选择。不需要提前预约,直接看病,而且有一部分是24小时营业。

(▲ 外观大概就是这个样子)

4- 药店诊所:不需要提前预约,很多药店诊所在周末或晚上也营业

5- 当地医生/医院诊室:首选保险医疗网络系统里的医院、医生。如何预约网络系统里的医生、机构?保险官网和保险手册上会有说明 。

一般疾病选全科医生(Primary Care);

特殊疾病(例如心脏病、皮肤病)选专科医生(Special Care),如果不清楚自自己的病情,先看全科医生,全科医生可以给你推荐专科医生(但不一定是医疗网络系统里的)。

NO.2 重大紧急情况:危及生命

举例

重大受伤(头部重创)、严重呼吸急促、失去意识、大出血、心脏病、重大车祸等。

就医选择

1- 校园急救中心:在院校内受伤,拨打校园健康服务中心的急救电话,如果没有的话就打911。

2- 医院急救室(Emergency):如果受伤地点离校园很远,直接拨打911。但医院急诊的价格非常昂贵,救护车加急诊的费用,一次至少2000美元。

如果不是严重危及生命的情况,不建议选择急诊,情况比较紧急的,例如轻微骨折,可以优先考虑Urgent Care。

(▲ “I’m fine.”在美国也许是最值钱的一句话)

如何申请保险理赔?

学生每次就医时(无论是药店买药、校医院、紧急护理机构还是医院诊室),需要携带上自己的保险ID卡医疗提供者会直接替你将账单寄送到保险公司,不需要自己申请。

如果就医时没有出示保险ID卡,学生很可能需要先自己垫付所有的费用。后期自己向保险公司申请理赔还要递交很多材料,例如账单、就诊证明等等。

所以,一定要带上保险ID卡。

为什么当时支付了费用,过了一段时间还有账单?

很多学生初次在美国看病时,会遇到两个疑惑:

单个保单中,为什么会出现多个账单?

当场已经支付过费用,为什么过了一段时间又收到了医疗机构的账单?

这两种情况都是很常见的。

第一个是因为不同的医疗机构及医生会单独开具账单。如果对某个账单有疑惑,可以打电话给医疗服务提供者,要求联系结算部门。

第二个是因为当场支付时,支付的仅仅是医药费、医生收取的一些费用,像检查费、设备使用费等其他费用,会在几个月之后以账单的形式发送给就诊者。

看完本文你对在美国看病是不是有了一个大致的认识呢?

在美国看病贵是一个共识,费用可以从几百美元到数万美元不等(甚至更高),如果没有保险的话,学生个人在生病时需要承担极大的经济负担。

但是,既然我们买了保险,在生病的时候,就一定要学会使用这个“权益”。

文章来源:BCC国际留学辅导

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