为什么有的银行存款利率只有3.75%,而有的银行却能达到5.45%?

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为什么有的银行存款利率只有3.75%,而有的银行却能达到5.45%?差距为何如此之大?


由用户财富公元提供的知识:

银行定期存款利率

在我看来,3.75%的定期存款利率已经不算低了,毕竟工农中建四大国有银行的五年定期存款利率只有2.75%,而且招商银行、浦发银行等全国股份制商业银行的5年定期存款利率也同样不到3%,也就是说5年定期存款利率能够达到3.75%的可能是地方银行或者农商银行。

当然,虽然银行定期存款利率普遍不高,但肯定也有一些银行能够达到5%以上。如上图所示,蓝海银行和亿联银行的5年定期存款利率就在5.45%,比国有银行同期限存款利率高出了近一倍,差距不可谓不大!

不同银行间定存利率相差较大

对于传统型商业银行来说,他们的定期存款利率很难达到5%以上,因为利润空间确实被压缩的太过厉害,甚至会出现利率倒挂以至于赔本的情况。

银行每笔业务成本与收益的核算主要参考FTP定价,而FTP全称为内部资金转移定价,是商业银行核算资金成本或收益最常见的内部经营管理模式。绝大多数银行的FTP定价表中5年定期存款利率很少有能达到5%以上的,换句话说将定期存款利率定到5%以上基本是没有利润可图甚至会亏损的买卖!

但是有一部分银行不在这个范围之内,那就是民营银行。它们与传统型商业银行有所区别,没有任何一家物理网点,可以节省大量的经营成本与营销成本,让其有更充裕的资金用于提升本行的存款利率,而本行的存款利率提升以后又会反过来吸引大量的客户来办理存贷款业务,让本行能够得到快速的发展壮大!


由用户贷款教授提供的知识:

3.75%的存款利率与5.45%的存款利率相比,虽然只有1.7%的差距,如果存款的金额比较小,差距就看不出来,比如存款1万块钱就只差170块钱左右,但是如果存款金额比较大,那差距就很明显的看出来。比如存款100万,两者的相差就达到了1.7万。

为什么不同银行存款利率会有这么大的差距呢?我认为主要有4个主要原因。

第1个原因是不同的银行存款政策不一样

题目中所提到的两个利率,其中3.75%的这个利率应该属于一些国有大银行或者是股份制银行。这些银行一般都是全国性的,银行网点多规模大,所以为了方便统一管理,提高资金的使用率,这些银行都会在内部实行一个FTP(内部资金转移定价),而各个支行的利润主要靠的是实际吸收存款的利率跟FTP之间的差价。比如某个大银行三年期的FTP是4.5%,那支行在实际吸收存款的时候就不能超过这个利率,实际给到客户的利率必须控制在4.5%以内,否则就没有利润。也正是因为这个FTP的限制,所以很多银行都不敢上浮更高的利率。

而那些小银行特别是一些农商行,农村信用社以及民营银行他们规模比较小,没有这个所谓的FTP,所吸收的存款都可以直接转化为贷款,他们可以根据实际的市场需求对存款做出调整,存款的定价更加灵活,所以能给到更高的利率。

第2个原因,不同的银行资产端的收益不一样。

存款的收益说白了,主要是来自于资产端的收益,目前大部分银行的存款都主要转为贷款,因此贷款的利率高低在很大程度上直接决定了存款的利率高低。

目前很多大银行的贷款端客户都是一些大型企业,这些大型企业比较优质,可以选择的空间比较大,所以银行在给他们放贷的时候,贷款利率都相对比较低,而为了保持一定的息差,所以存款利率也会跟着降低。

但是一些小银行则不一样,目前很多小银行针对的是一些小微企业客户以及个人客户,这些客户资质相对比较差,可以选择的空间比较小,他们对利率的敏感度相对比较低,所以能够承受较高的利息,这就给银行高存款利率提供了基础。

第3个原因,利率同盟的约束。

虽然从2015年开始,我国已经逐渐放开存款利率的限制,但从那之后银行存款利率并没有太大的波动,目前大部分银行的存款利率上浮范围基本上都是控制在55%之内。而之所以有这个限制,是因为目前市场上有一个银行业利率工作自律公约,这个公约为了规范成员的竞争,会对成员的的利率做限制。目前市场上绝大部分上规模的银行都是利率自律公约成员,所以当会受到这个利率上限的限制。

而相对来说,目前有一些小银行就不是这个利率公约的成员,他们没有受到这个公约的限制,所以定价的自主权更高,能够上浮更高的利率。

第4个原因,吸收存款难度不同。

对于那些大银行来说,他们网点多,品牌好,而且成立的时间相对比较久,更容易吸收客户存款。

而相对来说,那些小银行网点少,品牌相对比较差,有的银行甚至成立时间只有几年,很多客户对这些小银行都不放心,所以这些小银行吸收存款的难度非常大。在这种情况下,如果这些小银行实行的利率还跟大银行一样,那基本上就吸收不到存款。

所以为了能够跟大银行竞争存款,很多小银行吸收存款的利器就是比大银行上浮更高的利率,比如目前有些民营银行5年期的存款利率就达到了5.45%,这就是很典型的例子。


由用户鲤行者提供的知识:

自2015年中国人行完全放开存款利率的上浮比例之后,各家银行就有了自主的利率定价权限,那么决定一家银行存款利率高低的关键是什么呢?——资金的充沛度。

大家都知道商业银行主要的利润来源有两部分:一是存贷款的息差;二是中间业务收入(比如理财、信用卡、汇兑等等),其中存贷息差占据主要的部分(大银行占比在70%以上,小银行的占比可以达到95%以上)。

存贷息差的关键在于存款,所以存款是银行的立行之基,一家没有存款的银行,距离破产倒闭也就不远了(毕竟银行的运营是有成本的,工资、房租、水电等等),因此越缺存款的银行就越愿意给出高息,反之存款资金越充沛的银行,给出的利率则越低。

举个例子:比如你在沙漠中旅行,快要被渴死了,这时有个人给你一瓶矿泉水,要价1000元,你会不会买?答案是肯定的;反之你现在在超市里,也是渴的要死,有人要卖你一瓶水,价格1000元,你会不会买?相信你一巴掌就直接呼死他了吧。

所以对于存款资金紧缺的银行而言,他们就是快被渴死的人,当然愿意给出高息了,在以前,人行未放开存款利率上限时,各家银行的利率是一样的,缺存款的小银行只能靠服务,靠减免手续费等抢点边边角角的客户,但要迅速发展壮大则很困难;现在人行放开权限了,小银行就可以通过高息,迅速获得存款壮大自己,何乐而不为?毕竟高进高出,在高的利率揽储进来,最终都可以用更高的贷款利率出去赚回来。

我国的银行利率排行榜

现实生活中,一般来说,越大的银行,其品牌知名度及识别度越高,且网点众多,业务功能齐全,所以大银行揽储相对小银行来说具有得天独道的优势。因此,目前我国商业银行的利率排行基本如下所示:国有六大行<全国性股份制商业银行<区域性银行<地方中小银行<村镇银行<民营银行。如果要想获得高息,从这个趋势方向下去,最容易找到高利率的银行。


由用户鑫财经提供的知识:

存款利率差距的起源

很早之前,全国所有的银行存款利率都是相同的,都严格按照央行公布的基准利率执行,有差别的只是网点、服务和送的礼品,而后来,随着利率市场化的改革,各个银行有了一定的自主权,到了2015年央行宣布不在设定存款利率的上浮比例之后,各家银行就有了彻底的利率定价权,理论上在想定多高定多高,定3.75%还是5.45%都是银行自己的事,这就是存款有差别的根本原因。

银行存款利率定价的原因

那么为什么有的银行存款利率定价3.75%,而有的银行定价5.45%呢?

因为缺钱程度不同。

从存款规模来排行,一般呈现的规律是,国有银行>股份制银行>地方性商业银行>农商行、农村信用社>民营银行。

如果你比较一下各银行的存款利率表,你会发现,存款利率跟上述排序正相反,说明存款越少的银行,存款利率越高。

银行靠什么赚钱?虽然现在银行业务很多、但最主要的盈利业务还是发放贷款,而发放贷款就要有存款,有存款才会产生存贷利息差。

所谓存贷利息差,就是有人来银行存款,银行要向储户支付存款利息,然后,银行有了资金来发放贷款,收取贷款利息,赚取存款利息和贷款利息之间的利差。

所以,存款对银行来说是重中之重,是生命,肯定要不惜一切代价保命啊,大银行老百姓认可度高不缺存款,不需要提高利率自有存款送上门,而小银行尤其是民营银行,认可度不高,只有拼命提高存款利率,吸引重视利息收入的储户来存款,否则同样的利息,民营银行吸引不来存款,所以才有了5.45%这么高的利率。

不过提醒大家的是,因为有了存款保险制度,50万元以下存款收到保护,只要是这个范围之内的存款,无论利率多高,无论存在哪都是安全的。


由用户大南山伯爵提供的知识:

之所以出现有的银行利率3.75%,而另一些银行利率能达到5.45%,是由于市场竞争所导致的。中小银行各方面资源不如大银行,故采用直接提高利率的方式增加竞争力。

1.利率市场化是出现高利率存款的根本原因。

自从银行利率自由定价放开之后,银行便具有了自我定价权。在一定的浮动区间内,银行可以根据当前市场情况,自我调整利率高低。

例如,银行若当前缺存款,就会把利率调高,以获得更多的存款。银行若当前资金充裕,就会把利率调低。对于楼主所说的两个银行给出了不同的利率,原因正是如此,利率高的银行一定是出于获客的目的才会将利率提高至5.45%。

2.对普通用户来说,找高利率的银行存钱更有利。

既然银行利率有的高,有的低,那么作为储户我们应该如何选择?

直接选高的,没错,选高的就对了。因为大部分储户的资金量并不大,不需要考虑银行破产倒闭这一情况的发生。相同的安全性下,赚更多的利率才是王道。

3.高利率产品是阶段性定价策略,要把握住。

一些中小银行给出了5.45%高利率,有些朋友认为什么时候存都是这个利率,这种想法是不对的。之所以这么高的利率,主要原因是这个银行短期需要增加存款,获取更多的资金和客户。

一旦阶段性目标完成之后,这样的利率就会下调至合理水平。因此,当银行发行这些高利率产品时,可以早点存,无需等待。

对于不同银行的不同利率存款,其在本质上是同一种类型的产品,具有同等的安全性和同等的保险保障,故选择最高利率存是上策。其原因与商品定价类似,同一个商品在不同超市可能价格会不同,由销售策略决定。


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由用户龙门山财经提供的知识:


这个利率差异,至少体现在5年期存款利率上,其他期限利率差距不会有如此之大,但无论如何只要存在就有其合理性。

众所周知,自2015年起,央行决定取消商业银行和农村金融机构的存款利率上限,各家银行可以根据自身情况实行自主定价。意思很明白,只要各家银行能够对资金成本实现合理消化,资金的价格即利率可以不受限制。因此,在我国利率逐渐走向完全市场化过程中,即使同一银行在不同地区也有利率差,更不要说不同银行之间存在利差。

有了以上利率政策背景,我们就不难理解为什么有银行5年期利率会高达5.45%,而有的只有3.75%了。究其原因,主要有以下几个方面。

存款压力大,上浮更大幅度利率是增加存款竞争力的根本。就以利率5.45%为例,这主要是当前个别民营银行的执行利率。而民营银行大家知道,由于没有实体网点,成立时间短,资产实力弱,且受地域限制很强等原因,导致品牌影响力严重不足,尽管对接了互金平台以扩大知名度和销售,但短时间内传播力是非常有限的。储源少,客户基础薄弱是民营银行当前揽存的最大压力,也就需要以提高利率来从根本上摆脱困局,以争一席之地。

其次,运营成本的低廉,完全可以让利于储户。正因为民营银行主要依托互联网运营,没有线下实体网点,没有柜员,没有门店等,当然可以节约大量的人力成本和开门费用,这与国有银行动则几十万员工,几千个物理网点相比,节约的成本可以以亿为单位。将节约的成本让利于储户,不仅可以更加吸引储户,扩大储源,而且可以扩大知名度,提高影响力,可谓一举多得。

第三,资产端有能力消化负债端成本,是民营可以开出更高利率的底气。通俗的说,即是民营银行的贷款利率完全可以覆盖存款利率,因为贷款利率普遍高于其他商业银行贷款利率。以微众银行为例,其微粒贷日利率万分之而至万分之五,折合年利率7.3%……18.25%,平均利率也在12%左右,即使存款利率高达5.45%,仍然有利差。而其他商业银行虽然存款利率3.75%,但贷款利率普遍没有民营银行高,一般在5%……8%区间。换句话说,其他商业银行的存款利率之所以低,根本原因是受贷款利率所限。没有利差就失去了利润,甚至亏本,这对以追求利润为最终目的是银行来说,打死都不干。

当然,因为我国的利率目前并未完全市场化,而是以市场定价与自律机制相结合的双轨制,因此民营银行的存款利率也不可能无节制上浮,还是处于一个大致合理合规范围。引入利率竞争机制是可行的,不仅有利于破解垄断形成的弊端,而且可以助力普惠金融的推进,让广大储户享受更多红利。


由用户东震木提供的知识:

之所以会出现不同银行的不同存款利率,这恰恰是利率市场化的反映,是我国利率市场化进一步放开的结果;也是各大银行的揽储需要,更直接体现各自的资金压力不同。

实际上,各大商业银行有权在央行基准利率的基础上上浮,至于上浮幅度来说,定期存款基本都是在30%-40%,甚至超过50%以上,比如说民营银行亿联银行的五年期定期存款利率达到了5.45%。这就要看各自的吸储力度及难度系数有多大?比如说国有四大行几乎没有上浮,三年期利率依旧是央行基准利率2.75%。

值得一提的是,现如今甚至有一些地方中小银行的一年期定期存款利率都超过3.0%以上。尤其是在大额存单业务上更加明显,不仅将个人认购起点金额20万下调至10万,甚至上浮幅度也超过了55%。比如说,农商行2019年发行的三年期大额存单利率集中为4.2625%。

而像原本就缺乏实体网点的民营银行,由于普遍具有较大的揽储压力,因此亿联银行的五年期定期存款利率达到了5.45%,蓝海银行也高达5.4%,这完全是吸金的工具。另外,它们还推出创新型的存款产品--智能存款,这是一款收益率普遍超过4.0%以上的现金管理产品,也同样增加了运营成本。总之,都是为了揽储需要而拼!

因此,题主说有些银行的存款利率为3.75%,而有些则是5.45%,这没什么大不了的。事实上一直以来都是存在着存款利率不一样的市场特点。毕竟国有大型商业银行在央行多次降准之后,基本上不乏资金而缺优质资产,因此会选择中小银行发行的同业存单业务。

总的来说,没有哪家银行愿意主动提升自己的经营成本,能够推出创新型的存款产品和提高自己的存款利率这也是吸收存款的重要优惠手段哦!


由用户树人财经提供的知识:

不同银行利息差很多,甚至翻倍,实则是一种竞争关系导致的。银行的运转很像是企业一样,企业是通过出售产品来实现盈利,多数银行是通过赚取存贷利息差来赚取利润。



1、对于企业。经常看到有企业为了发展,以薄利多销的方式来与竞争对手拼抢市场。

比如,淘宝上买东西我们经常发现同样是一个手机壳,有的店卖30,而有的店9.9还包邮。我想两家应该都不会亏本出售,那他们两家定价的依据是什么呢?我想无外乎两种:成本和竞争。

经济学一个原理就是规模经济,也就是当一个手机壳的产量越多,那么平均到每个手机壳的成本就越低。

为了争取有限的客户资源,成本低的那家店自然就可以降低售价来自信更多的客户。或者说两家店成本接近的时候,一家店为了获得更多的客户,为了更快发展,也会将售价定的低于对手。当两家店铺售价差不多时,这时就需要看谁家的成本更低了。



2、对于银行也类似。客户只有将钱存到银行,银行才有钱对外放贷款和进行其他投资活动。

回到这个问题,银行是通过贷款和存款利息差额来盈利的。银行的成本包括两块:客户的存款利息和运营成本。而且大家的贷款利率又不可能相差太多,银行贷款利率相当于产品售价。

在网上搜一下就不难发现,一般大银行的存款利率普遍低于中小银行。因为大银行有充足的客户资源和品牌效应,不太为存款发愁。

对于中小银行来说,客户的钱是固定的,那只能通过挖大银行墙角来生存。挖墙脚的方式就是提高利率,提高成本,降低利润空间。

当然中小银行,特别是民营银行还有一个得天独厚的优势就是物理网点的运行成本极少,这也为他们提高存款利率提供了一个有有力支持。



所以,存款利率高的一般是小银行,越小的银行揽储压力越大,他只能通过高利率的方式来与大银行竞争。


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由用户小斯笔记提供的知识:

银行之间的资产、存款规模、网点、客户量等都不同,存款利率自然也会存在较大差距。


一般来说,大中型银行的存款利率偏低,老百姓对这些银行的信赖度更高,而且网点布局广,即使存款利率低,也愿意把钱存在里面。


与之相对的是,小银行存款利率偏高,这些银行大多是地方性银行,只能在当地吸储,客户量有限,实力与大银行相比差不少,如果不设置较高的存款利率,谁愿意把钱存在里面。


根据融360最新的数据显示,2019年1月,5年期定期存款平均利率是3.325%,其中国有银行5年期存款平均利率是3.555%股份制银行5年期存款平均利率是3.316%,城商行5年期存款平均利率是3.605%



利率最低的是招商银行,5年期利率为2.75%,利率最高的是盛京银行,利率是4.29%。当然,上述统计中不包含农信社和民营银行,我们再把民营银行算进去,利率最高的是亿联银行,5年期智能存款利率是5.45%。


那么问题来了,同样是5年期定期存款,招商银行利率是2.75%,盛京银行利率是4.29%,亿联银行利率是5.45%,你愿意存哪一家?


招商银行是全国性股份制银行,而且是股份制银行中的老大,在一二三线城市网点比较多,老百姓广为熟知,所以愿意到招商银行存钱的人最多;盛京银行的网点只在少部分城市有,其它城市老百姓可能都不知道这家银行,即使知道,当地没有网点也存不了。民营银行没有实体网点,保守型储户会觉得不安全,不愿意在里面存。


之所以地方性银行和民营银行的存款利率高,一是因为网点少、客户少、规模小、存款少,揽储难度大;二是因为经营成本低、贷款利率高,尤其是民营银行,没有实体网点,省去了很多网点费用、人工费用。


由用户家族财富密码提供的知识:

家族财富密码评论员山石:

2015年之后我国的存款利率上浮比例基本上就已经完全放开,这也是利率市场化的表现。

那么既然存款利率上浮比例已经放开那么各家银行出现不同的利率就不是什么新鲜事,那么影响银行利率定价几个主要因素主要是什么呢?

央行基准利率,在经济大环境下央行会不断的调节基准利率水平,各家银行是没有权利调整基准利率的,各家银行的存款利率都要在基准利率的基础上浮动,所以基准利率是影响利率的一大因素。

银行在市场中的地位,我国银行三千多家但是国有行现在是六家分别是:工、农、中、建、交通和邮政储蓄银行,这些银行有国家作为后盾规模大、网点多、服务全面广大人民群众更信任他们所以资金上他们并不缺乏没有必要采取利率价格战的必要去吸储。而相应的一些小银行很多网点少又的甚至没有实体银行,吸储能力差再加上运营成本上要低很多所以自然可以提高利率吸引储户。


由用户小机灵鬼11提供的知识:

首先 我认为银行之间的存款利率有差别是非常普遍又可以理解的。虽然最近央行实行了利率市场化的政策,各大银行可以在基准利率的基础上有浮动的空间,利率市场化就是指 存款利率无上限,贷款利率无下限,是央行推出的一种政策,由于利率市场化的出台,同一地区,同一规模的银行利率应该相差不大。但,由于以下客观事实的存在,还是会有利率差异。

我认为原因有以下几点

1.首先,各个银行的实力不同,规模大的银行普遍要比规模小的银行利率低一些,因为大银行的服务以及办理业务的速度又或者办事效率要高一些,比起刚成立的银行而言,硬件设施等已经有了一些基础,利率自然就会低一些。

2.其次,在现在日益发展的时代,人工成本不得不成为考虑因素。在大规模的银行中,银行的内部人员以及接待客户的人员大都是名牌大学毕业,自然要拿相对较高的工资,人工成本比起中小银行会高一些,现在我们接触到的商业银行基本都是以盈利为目的的,所以,大银行的利率也降低一些。

3.还有一点很重要的原因,比如五大银行等这些实力雄厚的银行,他们的存款来源大都是政府的存款,财政存款以及企业大额存款,根本不需要去提高存款利率来吸引客户,但是刚刚成立的城商行,村镇银行呢 ,当然需要储备散户,因此,小银行的利率会高。

4.同一银行之间的存款利率也会有所波动,比如,季末,年末等,银行要缓解流动性,也会适当抬高存款利率。



因此,我觉得存款利率不同在所难免。

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