房贷25年,还了5年,剩余的提前全部还清合适吗?

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房贷25年,还了5年,剩余的提前全部还清合适吗?


由用户小白读财经提供的知识:

首先,要知道在固定的年限内提前还款都有一个违约金的问题。网上总结了几大主流银行的房贷提前还款的违约金情况。

来源:网络

从表中可以看到,基本上贷款5年后,提前还款是不需要违约金的。那么这一点就可以不用考虑了。如果你的情况特殊就在自己把这部分的钱考虑进去。

接着我们来说一下,提前还款划不划算,其实无论是等额本息还款还是等额本金还款,都是前面还的利息比较多,后面利息就会越来越小。在提前还款的时候两种情况都差不多。今天我先假设大家贷款了100万的情况下,等额本息的还款方式,做的一个提前还款的计算:

可以看到,如果要提前还款需要一次性归还88.44万元的贷款,你能省下50.47万元的利息。而你之前已经给银行支付了23.16万的利息,和11.56万的本金。

也就是说,你前面五年的时间里面,已经归还了31%的利息了。在接下来的20年里面再还69%的利息。

而等额本金则归还了37%的利息,同样的情况下只能剩下38万元的利息。(此处只做参考,可比性不强,因为等额本金的利息整体就比等额本息的少10万左右)。

虽说这个时候,利息归还的比例比较重,提前还款并不见得多划算,但是可以一次性付清,省下38~50多万的利息下来对很多投资者也是一笔不少的钱。

而且5年还算处于还款中期的早期,这时候还款还是比较划算的。

越到还款周期的中后期越没有必要提前还款,因为房贷前面归还比较大头的利息,后面归还的本金才比较多。到中期之后,提前还款的归还的也就是剩余的本金,利息并不能省下多少钱了。

再者,我们知道房贷是我们能接触到几乎最优惠的贷款利率。要在市面上找到一个收益率高于这个带贷款利率的产品其实并不难。换个计算方式如果把这个88.44万元投资在一个年化收益率5%的产品里面。能获得收益,肯定能超过剩下来的利息。

那么站在机会成本的角度来看,提前还款就相当不划算了。


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由用户心安理得君提供的知识:

房贷25年,还了5年,剩余的提前全部还清合适吗?

这个需要具体情况具体分析,提前还贷有利有弊!

我有过N次提前还贷的经历,对这一块的政策还比较了解,我先给你介绍一下提前还贷的相关政策及具体办理流程,然后给你分析分析什么情况适合还什么情况不适合还,当然我的建议仅供参考!


提前还贷的手续怎么办?

第一点:提前还贷的资格要求:

关于这个内容实际上你的贷款合同里有写,并不是任何时候你想还就还的,通常你贷款的银行会有最低还款额及还款周期的要求,相当一部分银行都要求最低还款额不低于5万,并且需要还贷满12个月之后才能申请,一年只能还1-2次的比较多,还贷前需要提前预约,这个提前预约期通常是半个月以上,下图这些条件仅供参考!

另外银行对于提前还贷是可以收违约金的,这些合同里都有写,但是大多数银行只要你提前预约就不会收,不同银行不一样!相对而言银行鼓励你提前还贷时就倾向与不收,如果不鼓励你提前还贷可能就要收,主动权在他们手里,我在两个银行贷过款,一个收一个不收。


第二点:提前还贷的流程:

提前还贷的手续怎么办呢?如果你只是部分提前还贷只需要按照下图1的程序操作便可,事先把需要还贷的钱存入用于还贷的银行卡内,然后同银行预约提交相应资料【直接打电话给你的贷款经理就可以了】,一般一个月内可以办好,如果你是还清所有贷款还需要按照图2的内容去房地产交易中心进行抵押撤销,这套房的所有产权就是你的了!如果你还买了相关保险还需要按照图3内容进行保险调整,通常情况下大多数人只涉及1和2的操作。


提前还款可供选择的方式有哪些?

我假设你当初贷款了100万,贷款年限是25年,原本选择的是等额本息还款方式,批准的利率是基准利率【4.9%】,如今刚好还了5年,可供你选择的还贷方式有3种,我给你比较一下:

A:一次性还清所有贷款:

B:部分提前还款,我假设你提前还25万吧,每月月供不变还款周期缩短。

C:部分提前还款,我也假设你提前还25万,还款周期不变每月月供减少。

以上三种还款方式的优缺点比较:


你适合提前还贷吗?

提前还贷的优点:节省利息、降低月供压力。

提前还贷的缺点:如果不还贷这笔钱可以用作其它用途,例如投资,丧失了一些投资机会。

适合提前还贷的人:

A:你没有合适的投资渠道,这笔钱如果不还贷你赚取的利息还不如提前还贷省的多。

B:对负债相当敏感的人,就不喜欢背债,减轻心理压力。

C:目前这套房产解除抵押之后还有其它用途,例如你需要卖房或者拿这个房再去做抵押投资。

不适合提前还贷的人:

A:你有更好的投资渠道能够赚取比贷款利息更多的钱,特别是原本就是公积金贷款利息很低的这部分群体。

B:通常来说等额本息还款方式已经还了一半,等额本金已经还了三分之一的时候真没有必要提前还贷了,因为能省的利息相当有限。


你属于哪一类人呢?因为我既属于不愿意背债的,又没有好的投资渠道能跑赢贷款利息所以我选择了提前还贷!


由用户点雨星辰提供的知识:

建议不提前还贷!

分别对比提前还贷的好处与坏处:

好处:

1)减少利息的支出

提前还贷款本金了,意味着贷款合同的终止,后期的贷款利息当然是停止收取的,所以提前还贷能减少利息的支出。

2)心理负担减轻

提前还贷,意味着不再背负房贷债款,不用每个月向银行缴款,心理当然轻松很多。


接下来看看提前还贷的坏处:

1)在我们生活周围,钱会一直贬值

正如现在100元的价值比得上十年前100元的价值吗?越往后,相当于你付出的钱越少(因为存在通货膨胀,钱会贬值),因此你提前还贷了,意味着你你做了亏本生意。

2)提前还贷,还可能会缴纳违约金

根据不同的银行,其违约金条款也是不一样的,主要是按贷款本金的一定比例收取违约金,或者是缴纳一到几个月的利息作为违约金,不过也有不少的银行,当还款已超过5年就不再收取违约金的,因此,需要根据自己的贷款合同查看违约金的条款规定。

3)提前还贷,不一定多赚了钱

贷款方式有两种:一是等额本息(每个月还款金额一样);二是等额本金(还款金额逐月减少);等额本息,在还款的前期中,本金占的比重少,越往后,比重越高,而等额本金则相反,前期还款中,本金占比高,后期少。为什么说提前还贷不一定赚钱?举例子,按现在的利息计算,贷款50W,利息分别是:(等额本息)36.8W;(等额本金)30.7W;已经还贷5年,利息约分别支付了:(等额本息)7.36W;(等额本金)4.98W;即这时提前还贷了,你会直接少支付利息约26-29W。但你因为提前还贷,则需要一次性拿出约40W。上面已经说过,存在通货膨胀,钱会贬值,因此我们按每年最少的3%CPI增长率计算,现在的40W,20年后价值约为72W!除此以外,你现在不提前还贷,而选择拿现有的40W出去投资,买保本的理财金(年利息约5%),20年后,40W就变成106W!因此,提前还贷,不一定真的赚了钱。

4)提前还贷,其实是属于毁约

贷款合同是银行与乙方签订的信用合同,拖延还贷及提前还贷,在金融领域中,一样属于不按合约期限还贷,因此,你的信用其实也需要扣分的,可能会影响到以后你与银行相关的合作。


综述

假如你现在有一大笔资金,是否提前还贷,你应该也心理有数了吧,不要因为提前还贷了,不用支付那么多利息,以为自己赚了的“货币幻觉”蒙蔽双眼。我目前也是贷款中,我也没提前还贷(因为没钱o(╥﹏╥)o),即使有钱,我也会拿去投资。

希望我的答案对你有所帮助!


由用户老亮说房提供的知识:

如果你的贷款是公积金贷款,老亮明确的告诉你,提前还清贷款不合适。如果你的贷款是商业贷款,那么就要综合你自己的经济条件和从事的职业来判断提前还清贷款是否合适了。接下来老亮就帮你具体分析一下原因:

第一,公积金贷款。

可以说公积金贷款是所有贷款中利率最低的一种了,老亮一般建议大家能用公积金贷款时,能贷多少就贷多少,尽量要贷上线,因为公积金贷款太划算了。老亮简单给大家计算一下,假设贷款100万,公积金贷款利率为3.25,一年应支付利息32500元;如果把100存银行定期,大额存款最低利率为3.85,一年存款利息为38500,一年净赚利息差即6000元。如果买理财,比较稳健的,一年净赚利息差10000肯定没有问题。所以,如果是公积金贷款就一定没有必要提前还清。

第二,商业贷款。

商业贷款的利率相对要高一些,一般是4.9。这个时候就要看你自身的资金情况和从事的职业了。如果你资金非常宽松可以提前还贷,如果资金不是很宽松,老亮认为没有必要提前还清。如果你拿还贷的钱买点理财利率也许还能赚点利息差,而且能保证你的急需用钱时不用再想办法。

如果你是做生意的,那就更不能提前还贷了。做生意随时需要资金周转,如果你在缺资金时去贷款,那利息肯定是远远高于住房贷款的利息的。

通过老亮上面给你的分析,相信你应该对提前还清贷款是否划算,怎样做更适合你自己有了清晰的答案。打字不易,如果老亮的解答对你有帮助,请给老亮点个赞,如果还有其他有关房子的问题,可以留言给我,我会继续给您解答。


由用户李合伟说提供的知识:

25年的房贷,如果是公积金贷款一直按照本息等额还款第二十五年的时候,归还的总额是本金将近一倍。如果贷款100万,最后实际还款在160万到180万。

如果是商业贷款,最后还款的金额是本金的一倍多。如果贷款100万,第二十五年还清贷款,一共花费总额是200万到260万之间。数据撤主要是利率波动差。

究竟该不该提前还完贷款,要看实际情况:

一,无贷款生活幸福,对房价不敏感

其实每月还贷对于生活多少有压力,每月都要记得存款,而且每月多一项开支。相信有过房贷经历的人都有感受,还完贷款,自然幸福感提高了。

经常还贷款就会计算房价涨跌值,总会算自己每月还贷合算吗?而全款的房子,一般不会计较涨跌,因为有反正是自己住,自己的财产的心理。这些对生活幸福度都有提高。

二,没有好的收益,提前还贷

如果你没有好的投资收益,闲置资金放在银行获得利息还不如房贷高。那就要提前还贷,不然你资金时效应该是亏钱。顺便提一句:房贷很少有提前还款违约金的,一般在签约的时候都备注了无提前还款违约金的,因为银行也希望个人提前还贷。

不该提前还贷的因素:

一,资金可以投资获得更高收益

很多人其实拿到房贷就是拿到了银行低利息贷款,他们不会轻易还清房贷的。因为他们也会从银行贷款,做生意,投资什么的。比如我就是这样的人,我不会提前还房贷,因为我要拿更多的资金去做事业。做生意钱总是不够用的。

二,租金可以抵消房贷

如果租金可以抵消房贷也不要提前还贷,这属于资产帖子了,反正赚的就是贷款的钱啦。

我的几套房就是这个情况,租金可以抵消房贷还有剩余,无所谓早日还贷。房子也是商品,投资收益合理就好。

总结:房贷其实是个人获得银行贷款最大的一笔,也是利率最低的一笔贷款。按照人生资金占用时间就是财富的价值论,这种低利率贷款是最好的财富。


我是伯乐集团董事长李合伟,白手起家创业20载。主营餐饮,投资,教育三大板块。创业导师、理财导师、《李合伟演讲学院》首席讲师。坚持终身每天至少写三篇文章,关注我为您分享更多的人生感悟……


由用户壹号股权提供的知识:

从经济角度讲是否提前还款,取决于两个因素,第一个是你当时贷款的实际利率,第二个是房贷的分期方式,下面我分别具体来讲

1、房贷的实际利率

这个是以个非常重要的参考因素,你现在有钱可以全部还清房贷,那么你的机会成本就是你用这笔钱做稳健的投资获得的回报收益率,现在银行的理财产品5%-6%的收益率的还是很多,所以这个是你的机会成本,你选择还房贷节省的后面的利息就相当于是你“赚”的钱,省的利息也是变相的“赚”的利息,所以就要看你的房贷利率是多少。

目前的房贷基准利率是4.9%,这个是2015年往下调整后的,一直沿用至今,后面买房的人有享受折扣优惠的,那是比较优惠,但是这两年买房的人,也因为是限购的时间段,所以是在基准利率上上浮的,上浮20%、30%的都不少,甚至都有上浮40%的个别城市,如果是这种的话,你提前还款的优势更大。所以就看你的房贷实际利率是多少了。

你要是万一是公积金贷款的,那就赚大发了,才3个多点,这个利率太便宜了,那就更加不建议你提前还了。

2、按揭分期的方式也是你要考虑的因素

现在有两种按揭分期方式,常用的是等额本息,这种是每个月的还款额度是一样的,所以他在前期还的大部分都是利息,本金很少。比如你还了5年,其实还的大部分是利息,而本金并没有还多少,所以你现在还款是有点吃亏的,如果你才刚刚还款那无所谓。

以100万房贷为例,期限25年,基准利率4.9%的情况下,月供是5787元,73.6万,第一个月的月供当中有4.83元是利息,利息占到月供的70%,一直要道132期,也就是11年以后月供当中的本金比利息要多。


你还款了5年内,那么你这五年中总共还款是多少?利息是多少?本金是多少?

答案是:5年总共还款34.7万,其中利息是23.2万,本金是11.5万,本金占总还款额度比例是33%,这个时候你提前还款是比较亏的,因为你已经支付了23万的利息了。相当于你贷款100万5年时间,你支付了23万的利息,你想一下,你的利率是多少?


如果你是等额本金的还款方式,5年时间总共还款42万,其中利息是22万,本金是20万,本金的比例是48%。

所以你的分期方式是等额本金,那么提前还款就有优势,另外还有一个因素就是违约金,一般银行会收取1%左右的违约金,每个银行有差异。现在你想好是否提前还款了吗?

主做股权设计、并购,业余股民,爱好搏击

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由用户小兵一枚提供的知识:

感谢邀请。

本人房贷贷了30年,在办理前也纠结到底应该不应该提前还,但是贷款一下来的时候我觉得我还能贷多一点。

考虑提前还的话无非是利息问题。一般来说,每个人交首付时都基本上把存款用的差不多,所以当时的心理是尽可能省钱。

贷款应该不应该提前还,要看你贷款时的利息是多少,是打了七折还是上浮20%,如果你的贷款利率很低的话,那么根本不用考虑提前还的问题。

如果贷款利率是市场正常水平,那么可以好好计算一下。等额本金跟等额本息的算法又不一样,但总的来说还了五年再提前全部还是不合算的。

最后,我们还要考虑通货膨胀的因素,货币从长期来看是贬值的。按时还钱看上去是还多了一点利息,但是20年后的3000块跟现在3000块的购买能力根本不能相比。


由用户海汇观潮提供的知识:

其实提前还房贷并不合适,因为房贷是一种非常便宜非常廉价的贷款,可能是普通人能够贷到的利息最低的大额贷款,所以说最好还是不要提前还,慢慢还就可以了,随着通货膨胀,你那点要还的月供早晚会被冲抵掉,变得微不足道。所以不要因为贷款身背债务而于心不安。

所以如果是贷款买房,最好的办法就是带出尽量多的款,并且贷款的时间足够长,这样就可以慢慢还款,并且手头一直有一笔现金用来备用,你现在手头的现金足够多,可以被用,而不需要直接提前还款,这样干实在是太差了,你可以拿手头的钱去做一些理财,这样会对你更好一些,而如果你想提前还款,可能是会遇到这种情况,那就是你要卖房的时候,这就需要把贷款还清,那个时候才是需要必须提前还款。


由用户直男成小兽提供的知识:

当然非常合算!提前全部还完能省至少20万的利息!只是提前还清算是违约, 不过问题大,可能会有1000元~5000元的违约金,不过这点违约金比省下来的利息真算是九牛一毛了!



有人会说用这笔钱再买一套房子,根据现在的房市行情是不划算的。现在房市政府调控非常严厉,在去杠杆的大背景下,第二套首付高,利率上浮高,并且房价趋于稳定,没有大幅上升的迹象,甚至会稳中有降,所以再买一套房子是不明智的选择!


由用户钟加勇的财经频道提供的知识:

笼统的说也许不合适,但具体来说合适不合适,全看自己的个人情况,理由如下:

1,贷款25年,一般前三分之一阶段还银行利息是最多的,特别是等额本息的情况,别问为什么,因为银行当然要先锁定利润了,而你已经还了5年恰恰是还了较多利息,贷款的好处却没继续享受,岂不可惜。贷款的好处是:一般来说个人有相应的负债,相对还是要更容易跑赢通胀,否则容易陷入现金为王的陷阱,比如过去一直持有现金没买房的估计已经不再是富人了。

2,但是,每个人的判断和情况都不同,比如你想把房产变现或者买卖交易,那就得提前还款,我认识好多人买房的时候还很便宜,后来在房价高企的时候把大房子换小房子或者直接变现的,这都是基于他对房价资产的判断和个人需要现金而言,当然相对房价的涨幅这点利息根本不算什么了。

3,负债特别适合经济上行和通货膨胀盛行及货币超发的年代,所以那些年贷款买买买的人都发财了,但是今后也许不一样,毕竟经济增速换挡进入新常态了,如果你个人不喜欢有负债的感觉,或者自己也没有能力去跑赢贷款利息的,提前还款一身轻也是居家过日子的选择。

以上钟加勇财经频道原创回答,更多精彩欢迎关注查阅


由用户坤鹏论提供的知识:

分两种情况来看,如果是公积金贷款,目前贷款利率为3.25%,这种情况提前还贷是不合适的;另一种商贷,各地银行贷款利率不同,约5%左右。对于普通百姓来说,手里有余钱可考虑提前还清贷款。



目前市面上大多数中低风险类的理财产品,收益都在3.5%—5%之间,低风险的货币基金收益在3.2%左右,然而这些理财产品理论上都有风险的。普通百姓想单纯靠理财一般情况,无法跑赢商贷的利率,不如提前还贷,省心省力啊。除非你手里有生意或业务,靠这些钱投资可以获取更大的利润,另当别论了。

对于公金积还贷的人来说,大多数的理财产品的收益都会超过3.25%的贷款利率,目前一些地方银行为了揽储,三年定期,利率可达到4%。如果手里有50万,不去提前还贷而将钱存入银行三年定期,50×(4%-3.25%)=3750元,那么20年就可以余下7.5万元,也是一笔不小的数目。



当然,人这一生即使千算万算,人算还是不如天算,坤鹏论商贷买房,后来选择了提前还贷,还完贷款的第二年,发小开个公司,急需资金入股,别的发小入股后年年获得丰富的红利,而我却只能干看着,但也不后悔,有些事情命中注定,财运也是。

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